编者按

小微企业是实体经济中最活跃的部分，小微兴则实体兴。今年以来，党中央、国务院继续加大对小微企业的支持力度，对银行业金融机构服务小微企业提出了更高要求。

为贯彻中央和自治区关于支持小微企业发展的决策部署，近期人民银行南宁中心支行会同自治区发改委、财政厅、工信委、金融办，以及广西银监局、证监局、保监局制定并发布了广西深化小微企业金融服务“十六条”政策措施，形成货币政策、信贷政策、监管政策、财政政策、产业政策“几家抬”的政策合力，引导和支持金融机构将更多资源投向广西小微企业和实体经济。

借力政策工具

服务“底气”更足

今年以来，不少银行在做小微企业金融服务时都明显感到资金来源更宽裕了。

“今年3次定向降准之后，我们有更多资金支持小微企业。今年我们银行累计获得定向降准释放资金约20亿元，这些资金加上获批的支小再贷款额度，我们全部精准使用到小微企业信贷投放上。”桂林银行相关负责人说。

对于“小银行”而言，如果服务小微企业的资金来源主要依靠传统储蓄存款，资金成本无疑是较高的。而融资渠道狭窄的小微企业，银行贷款仍然是融资的主渠道。央行“定向宽松”的支持，给银行业支持小微企业增强了“底气”。

今年，人民银行通过定向降准和中期借贷便利（MLF）增加中长期流动性供应，净投放2.4万亿元，力度明显加大。同时，人民银行综合运用定向降准、再贷款、再贴现、抵押补充贷款（PSL）等工具，引导金融机构加大对重点领域、薄弱环节的信贷支持。

定向的信贷资金来源得到有效扩充，桂林银行得以在增量分配中把更多的信贷资源向小微企业倾斜。截至2018年7月末，桂林银行单户500万以下的普惠型小微贷款有了充足的资金保障，余额较年初增长近20亿元，增幅达到26%，支持各类小微企业及个体经营业主5万余户。

利用所获取的支小再贷款资金期限稳定、利率优惠的特点，桂林银行合理控制定向投放的小微企业贷款利率上限。今年1-7月，该行运用再贷款资金发放的小微贷款利率比运用其他资金所发放的小微贷款利率低2.2个百分点，帮助企业节约融资成本约6000万元。

今年1月，柳州市金元机械制造有限公司向兴业银行南宁分行申请办理100万元的票据贴现，但企业却难以接受当时的市场融资利率水平。当时，兴业银行南宁分行的贴现成本超过5%，而市场贴现利率则超过5.2%。由于柳州金元属于小微企业，后续可从人民银行办理更低成本的再贴现，最终兴业银行南宁分行给该企业4.7%的贴现利率，及时缓解了企业的流动性紧张。

兴业银行以“贴现+再贴现”的业务模式积极为小微企业降低融资成本，在相关政策的支持下，将小微企业办理的贴现与其他贴现业务进行区分，对贴现利率的要求比贴现指导利率放宽0.2%-0.6%，切实给予小微企业优惠的融资利率。

拓宽资金渠道

融资“增量扩面降成本”

人民银行南宁中心支行有关负责人表示，受益于人民银行定向降准政策，广西法人金融机构2018年累计增加可用资金已超过120亿元。2017年以来，广西人民银行系统已累计投放再贷款（不含常备借贷便利）和再贴现超过350亿元，其中，再贷款资金全部投向小微、涉农和金融扶贫领域，再贴现优先支持小微企业票据融资。

截至今年6月末，广西小微企业贷款余额4868亿元，在全部企业贷款总占比超过30%，同比增长16.71%，比各项贷款增速高近3.5个百分点；上半年小微企业贷款加权平均利率为6.06%，比全部贷款加权平均利率低31个基点；其中，运用央行再贷款、再贴现资金办理的贷款和贴现，加权平均利率仅为5.16%，比金融机构运用自有资金发放的贷款和贴现利率低117个基点。

尽管我区小微企业金融服务正在逐步改善，但长期以来小微企业面临的“融资难、融资贵”问题仍然没有彻底解决。如何让资金切实流向小微企业，推动金融更好服务实体经济？今年我区关于小微企业金融服务的扶持政策进一步加码。

8月16日，人民银行南宁中心支行和有关单位联合发布关于深化广西小微企业金融服务有关政策措施，在中央部委有关政策的基础上，通过结合广西实际进行细化、创新和整合，出台“十六条”政策措施，形成完整的政策体系。

此次出台的“十六条”政策措施，更为注重精准聚焦，鼓励金融机构增加小微企业贷款，降低融资成本。措施明确，强化小微企业金融服务的资金保障，我区将加大再贷款投放力度，优先支持小微企业贷款增长快、加权平均利率低的金融机构，2018年至2020年间确保年投放支小再贷款较2017年实现较大幅度增长。同时，加大再贴现投放力度，每月设立5亿元再贴现额度，专门用于小微企业票据再贴现。

为帮助小微企业盘活现有存量资产，加速资金周转，提高资金使用效益，我区将持续推进小微企业应收账款融资专项行动。依托人民银行应收账款融资服务平台，引导核心企业带动其上下游供应链企业注册加入平台，构建以核心企业为中心的供应链融资模式，努力盘活小微企业应收账款等存量资产，提高融资的可得性。

据悉，近年来人民银行南宁中心支行会同相关部门，大力推进小微企业应收账款融资专项行动，广西应收账款融资服务平台已注册机构1575家，累计促成融资交易1294笔、金额1610亿元，其中支持358家中小微企业实现融资954亿元。

增强内生动力

打通金融服务“最后一公里”

“没想到从大银行也能拿到贷款！如果资料齐全贷款几分钟就能办下来，可帮了我的大忙了！”个体户周先生是建行小微快贷业务的常客，这款全流程网上自助办理的贷款，解决了他的日常资金周转问题。

周先生所说的小微快贷，是建行聚焦客户大数据化解小微企业融资难题而创新推出的产品。据了解，“小微快贷”针对小微企业融资的“难”“贵”“慢”问题，通过分析小微企业及企业主的信用状况、业务办理、司法工商税务等信息，对企业进行全方位评价，解决了银企信息不对称而引致的融资难题。

“该产品为纯信用贷款，无抵押担保，随支随还，循环使用，大大降低了客户融资成本。”建行广西分行有关人士告诉记者，目前该行已累计为广西区内1.2万家小微企业提供近80亿元贷款资金支持。

长期以来，小微企业自身存在财务不规范、抗风险能力差以及抵押品不足等问题，在信息不对称的情况下，考虑到风险及成本等因素，不少金融机构，特别是大银行，为小微企业提供贷款的积极性不高。

如何增强金融机构服务小微企业的内生动力，打通金融服务小微企业的“最后一公里”？此次出台的“十六条”政策措施着重提出加强小微企业信贷产品和服务方式创新，鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下，创新小微企业贷款抵（质）押模式，积极依托互联网和大数据开发小微企业信用贷款产品。

建行在普惠金融实践中，致力于引入金融科技，打通服务小微企业的梗阻，有效解决市场信息不对称、交易成本高、风险难控等主要问题。随着金融科技的引入，原本十分繁杂的账务往来信息成了宝贵的客户数据。建行广西区分行进一步开拓金融科技思路，通过对接区内一家龙头饲料公司的账务系统，创新推出了“助销e贷”产品，依靠金融科技大数据技术对经销商和养殖户订购、销售、征信、税务等数据进行综合分析，实现全流程线上操作，业务办理时间由5天缩短至5分钟，预计可为近千户小微经销商和养殖户提供数亿元贷款资金支持。

为减轻金融机构对小微企业金融服务风险的顾虑，此次出台的“十六条”政策措施还明确提出对小微企业贷款投放机构给予风险补偿。自治区财政将对符合条件的银行业金融机构、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司为广西小企业、个人经营性贷款中的小企业主、个体工商户提供的贷款，以其上一年度对小微企业贷款平均余额为基数，按当年小微企业贷款平均余额新增部分的0.6%给予风险补偿。

“人民银行南宁中心支行将继续加强与相关部门的协调配合，确保‘十六条’政策措施中涉及的资金足额到位，优惠政策不打折扣，监督管理严格实施。”人民银行南宁中心支行有关负责人说，金融机构要正确理解和充分运用相关政策，把政策赋予的低成本央行资金、各类财政奖补、各种差别化监管政策用好用足，为创新小微企业金融产品、提高金融服务水平赢得更多资源、更大空间。

接下来，各政策制定部门和金融机构将加强对小微企业的政策宣传、解读。专家建议，小微企业要增强获取金融服务的主动性，规范内部管理，提高诚信意识，积极主动与金融机构对接，了解相关融资产品和政策，最终实现牵手共赢。（谭卓雯）